소액암 진단비 꼭 필요한가요

암 보험에 가입하고도 정작 가장 걸리기 쉬운 암의 보상금이 턱없이 적어 당황하는 사례가 늘고 있습니다. 2024년 현재 갑상선암은 국내 암 발생률 1위지만, 보험금은 일반암의 20% 수준에 묶여 있는 것이 냉혹한 현실입니다.

가장 많이 걸리는데 보상금은 왜 적을까?

최근 초정밀 건강검진이 대중화되면서 '제자리암(상피내암, 암세포가 점막층에만 머문 0기 암)'이나 '경계성 종양(양성과 악성의 중간)' 발견율이 급증하고 있습니다.

하지만 금융감독원의 권고로 현재 판매되는 대부분의 보험은 소액암 진단비를 일반암의 20%로 제한합니다. 일반암 5,000만 원에 가입해도 소액암은 딱 1,000만 원만 받는 구조가 고착화된 것입니다.

소액암, 숫자로 보는 실질 가치

소액암은 보험료 대비 보험금을 탈 확률이 가장 높은 '가성비' 담보입니다. 통계청에 따르면 20-50대 여성 암 발생 1위는 단연 갑상선암이며, 남성 또한 대장 내시경 중 발견되는 유암종(경계성 종양) 비중이 커지고 있습니다.

실제로 보험금을 받을 확률은 소액암이 일반암보다 3-4배가량 높습니다. 발생 확률이 높은 만큼 보험사 입장에서는 손해율이 커 한도를 계속 줄이려는 추세입니다.

보장 공백을 메우는 3가지 전략

1. 보험사 나누기 (복층 설계) 한 보험사에서 소액암 한도를 높이는 데는 한계가 있습니다. A사에 일반암 2천/소액암 4백, B사에 동일하게 나누어 가입하면 전체 소액암 보장액을 800만 원으로 높일 수 있습니다.

2. 검진 주기에 따른 맞춤 설계

• 정기 검진파: 2년마다 내시경, 초음파를 받는다면 소액암 진단비는 필수입니다. 조기 발견 확률이 매우 높기 때문입니다.
• 검진 기피파: 검진을 거의 안 한다면 오히려 암이 진행된 후 발견될 가능성이 커 일반암 진단비 비중을 높이는 것이 낫습니다.

3. 수술비 특약 활용 진단비 금액 자체가 적어 고민이라면 '질병수술비'나 '종수술비' 특약을 함께 구성하세요. 진단비의 부족한 부분을 수술비 보험금으로 보완할 수 있습니다.

핵심 요약 포인트 5가지

1. 발생 확률 최고: 소액암은 가장 흔하게 발생하며, 검진 기술 발달로 발견율이 계속 상승 중입니다.
2. 보상 한도의 한계: 현재 모든 보험사는 소액암 진단비를 일반암의 20%까지만 설정할 수 있습니다.
3. 여성 필수 담보: 갑상선암과 제자리암 발생 비중이 높은 여성에게 가장 실효성이 큰 담보입니다.
4. 함부로 해지 금지: 오래된 보험일수록 소액암 보장 범위가 넓으므로 리모델링 시 주의가 필요합니다.
5. 수술비로 보완: 진단비 한도가 낮다면 수술비 특약을 추가하여 실질적인 보상 금액을 높이는 것이 현명합니다.