협심증과 심근경색의 차이와 보험 보장

보험금을 청구했는데 '0원'이 입금된다면 얼마나 당혹스러울까요? 2024년 현재 심혈관 질환 환자는 매년 5%씩 늘고 있지만, 정작 보장 공백으로 보험금을 못 받는 사례가 속출하고 있습니다.

이 글의 핵심 요약

1. "보험금이 안 나온다?" 보장 공백의 실체

50대 남성 A씨는 가슴 통증으로 '협심증(I20)' 진단을 받았습니다. 10년 전 가입한 보험에 '심장질환 3,000만 원'이 적혀 있어 안심했지만, 결과는 지급 거절이었습니다.

이유는 간단합니다. A씨의 보험은 **'급성심근경색'**만 보장하는 상품이었기 때문입니다. 협심증은 혈관이 좁아진 상태이고, 심근경색은 완전히 막혀 괴사한 상태라 엄연히 다릅니다.

통계에 따르면 심혈관 환자의 대다수는 협심증입니다. 하지만 과거 보험들은 발병률이 상대적으로 낮은 '급성심근경색'만 좁게 보장하고 있어 큰 주의가 필요합니다.

💡 전문가 Tip: 내 보험 증권에 '급성심근경색'만 적혀 있다면, 전체 심장 질환의 단 10-20%만 보장받고 있는 셈입니다.

내 보험의 보장 범위는 크게 세 단계로 나뉩니다. 범위가 넓을수록 보험료는 비싸지지만, 실제 혜택을 받을 확률은 압도적으로 높아집니다.

급성심근경색 진단비 (가장 좁음)
- I21-I23 코드만 보장합니다. 협심증(I20) 환자는 보험금을 받을 수 없습니다.
허혈성 심장질환 진단비 (표준)
- 협심증(I20)을 포함해 심근경색까지 모두 아우릅니다. 현재 가장 권장되는 '골든 스탠다드'입니다.
심혈관질환 진단비 (가장 넓음)
- 최근 출시된 담보로, 협심증은 물론이고 빈번하게 발생하는 **부정맥(I47-I49)**과 심부전까지 보장합니다.

💡 전문가 Tip: 최근에는 건강검진에서 '부정맥' 소견이 나오는 경우가 많습니다. 가족력이 있다면 반드시 '심혈관질환' 담보를 검토하세요.

기존 보험을 점검하거나 새로 준비할 때 아래 순서를 따르세요.

Step 1. 질병 분류 코드를 확인하세요

Step 2. 부정맥 보장 여부를 체크하세요

Step 3. 갱신형과 비갱신형을 조합하세요

나이가 들수록 위험이 커지므로, 기본 보장은 비갱신형으로 가져가되 위험이 높은 시기에만 갱신형을 추가해 보장 금액을 높이는 전략이 효과적입니다.

💡 전문가 Tip: 이미 협심증 진단을 받았다면 일반 보험 가입은 어렵습니다. '유병자 보험(간편심사)'을 통해 대안을 찾을 수 있지만, 보험료가 20-30% 비쌀 수 있다는 점을 유의하세요.

결국 핵심은 **'보장 범위의 차이'**가 곧 **'자산 방어의 차이'**라는 점입니다.