저해지 환급형 종신보험 장단점
매달 나가는 보험료가 부담스러워 고민인가요? 일반 종신보험보다 20-30% 저렴한 '저해지 환급형'이 대세로 떠올랐지만, 섣불리 가입했다간 내가 낸 돈을 한 푼도 못 돌려받는 낭패를 볼 수 있습니다.
이 글의 핵심 요약
- 저해지 환급형은 보험료가 10-30% 저렴한 대신, 납입 중 해지 시 환급금이 거의 없습니다.
- 최근 유행하는 '단기납(5-7년)' 상품은 저축이 아닌 '보장성 보험'임을 반드시 명심해야 합니다.
- 중도 해지 없이 끝까지 유지할 수 있는 분들에게만 최고의 가성비 선택지가 됩니다.
2024-2026 보험 시장의 뜨거운 감자, '저해지'
최근 고물가·고금리 여파로 가계 지출을 줄이려는 소비자들이 늘면서 '저해지 환급형' 상품 수요가 급증하고 있습니다. 특히 2024년부터는 5년, 7년만 내면 되는 '단기납' 상품이 주력으로 떠올랐습니다.
하지만 주의해야 합니다. 금융감독원에 따르면 "저해지형의 위험성을 충분히 설명 듣지 못했다"는 민원이 끊이지 않고 있습니다. 보험사들이 IFRS17(새 회계기준) 도입 이후 부채 관리에 유리한 이 상품을 적극적으로 밀고 있기 때문입니다.
💡 전문가 Tip: IFRS17이란? 보험사의 부채를 원가가 아닌 '현재 가치'로 평가하는 새로운 회계 기준입니다. 보험사 입장에서는 저해지 상품이 자본 건전성을 높이는 데 유리합니다.
일반형 vs 저해지 환급형, 한눈에 비교하기
두 상품의 가장 큰 차이는 '중도 해지 환급금'과 '월 보험료'에 있습니다.
| 구분 | 일반 종신보험 | 저해지 환급형 종신보험 |
|---|---|---|
| 월 보험료 | 상대적으로 비쌈 | 약 10-30% 저렴 |
| 중도 해지 시 | 낸 돈의 일부를 돌려받음 | 환급금이 거의 없거나 0원 |
| 납입 완료 후 | 표준적인 환급률 | 일반형보다 높은 환급률 |
40대 남성이 사망보험금 1억 원을 설정할 때, 일반형이 월 25만 원이라면 저해지형은 약 18-20만 원 수준으로 낮아집니다.
저해지 환급형의 명확한 명과 암
장점: 가성비와 완주 보너스
- 압도적 저렴함: 동일한 사망 보장을 받으면서 매달 지출하는 고정 비용을 크게 줄일 수 있습니다.
- 높은 최종 수익률: 보험료 납입을 무사히 마친다면, 일반형보다 훨씬 높은 환급률을 보장받아 노후 자금으로 활용할 수 있습니다.
단점: 유동성 제로와 원금 증발
- 중도 해지 시 '독': 급전이 필요해 중도 해지하면 원금의 절반도 못 건지거나 아예 한 푼도 못 받을 수 있습니다.
- 낮은 대출 한도: 해약환급금을 담보로 돈을 빌리는 '보험계약대출' 가능 금액이 매우 적어 긴급 자금 마련이 어렵습니다.
💡 전문가 Tip: 실효를 조심하세요! 보험료를 미납하여 보험이 해지(실효)될 경우, 저해지형은 일반형보다 되살리기가 훨씬 까다롭고 금전적 손실이 극대화됩니다.
가입 전 반드시 체크해야 할 3가지
저해지 환급형 종신보험은 '양날의 검'입니다. 아래 질문에 모두 'YES'라고 답할 수 있을 때만 가입하세요.
1. 이것이 '저축'이 아닌 '보험'임을 인지했나요? 최근 단기납 상품을 적금처럼 홍보하는 경우가 많습니다. 하지만 본질은 사망을 보장하는 보장성 보험입니다. 10년 뒤 환급률 120%라는 숫자는 '해지하지 않았을 때'만 유효합니다.
2. 수입이 줄어도 끝까지 낼 자신 있나요? 종신보험은 장기 레이스입니다. 향후 10-20년 동안 경제 상황이 나빠져도 보험료를 완납할 수 있는지 냉정하게 계산해 봐야 합니다.
3. 일반형과 환급금을 숫자로 비교해 보았나요? 금융소비자보호법에 따라 보험사는 반드시 '일반형'과 '저해지형'의 환급금을 비교해서 보여줘야 합니다. 상품설명서에서 중도 해지 시 얼마를 손해 보는지 정확한 숫자로 확인하세요.
💡 전문가 Tip: 목적에 충실하세요 단순히 '저축'이 목적이라면 보험이 아닌 은행의 적금이나 ISA(개인종합자산관리계좌)를 먼저 고려하는 것이 훨씬 유리합니다.